FINANCE

Финансовые новости

Дать банкам возможность заработать деньги


Елена МакВильямс (справа), председатель Федеральной корпорации по страхованию вкладов во время конференции по финансовым технологиям

Елена МакВильямс (справа), председатель Федеральной корпорации по страхованию вкладов во время конференции по финтеху






Взрывная популярность финтех-приложений продолжает трансформировать финансовую отрасль — сектор экономики, в котором ранее доминировали институты с традиционным мышлением. Одним из примечательных явлений все более широкого использования финтех-приложений является слияние банковского дела и финтеха, которое мы начинаем видеть. Финтех-компании спешат подавать заявки на получение банковских лицензий, и многие из них уже получили одобрение. Первым, кто возглавил эту тенденцию, был финтех-гигант Square, который смог получить одобрение на создание промышленного банка от Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

С тех пор другие финтех-компании, такие как Varo Money, LendingClub, SoFi, Figure и Oportun, либо получили разрешение на создание собственных банков, либо имеют заявки на рассмотрение. Эти изменения важны, потому что они создадут конкуренцию для существующих банков, а также повлияют на партнерские отношения между двумя организациями в будущем.

Безусловно, для банков тревожно осознавать, что их нынешний партнер может вскоре стать конкурентом, вооруженным преимуществом глубокого понимания своих операций, основанного на совместной работе. Однако это изменение статуса также подчинит финтех-компании усилению регулирования и надзора. Поскольку финтех продолжает создавать простые, удобные, быстрые и недорогие методы удовлетворения финансовых потребностей физических лиц как предприятий, банки должны перейти к разработке собственных технологий мобильного банкинга, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Изменение финтех-ландшафта
В нескольких избранных штатах США чартеры промышленного банкинга предлагаются компаниям, которые хотят предлагать банковские услуги и ссуды малому бизнесу без бремени надзора со стороны Федеральной резервной системы. Уставы промышленных банков противоречивы, и многие проблемы связаны с лицензией, позволяющей нефинансовым компаниям предлагать банковские услуги. Из-за этого хартия промышленных банков не была утверждена в течение 10 лет — по крайней мере, до тех пор, пока Square не утвердила их в марте 2020 года.

Безусловно, это интересное событие для сектора финансовых услуг. Это может быть очень позитивным изменением для малых предприятий, которые могут обнаружить, что у них есть больше возможностей для получения ссуд.

Обслуживание рынка малого бизнеса открывает широкие возможности для финтех, поскольку традиционные финансовые институты исторически игнорировали это.

Square всегда фокусировалась на помощи малому бизнесу, что как никогда важно, поскольку пандемия коронавируса нанесла ущерб прибылям для многих из них. Фактически, еще одна интересная тенденция, которая наблюдалась среди финтех-компаний в разгар пандемии, — это возможность, предоставленная им для обслуживания малого бизнеса в рамках Программы защиты зарплаты (PPP).

Возобновились опасения, что финтех полностью вытеснит существующие секторы финансовых услуг. Рождение финтеха изначально напугало банки по той же причине, и большинство традиционных финансовых институтов отреагировали на это согласием на партнерство с финтех-компаниями в надежде осесть на их волне успеха. Способность финтех-компаний предлагать новые решения, сталкиваться с проблемами и адаптироваться к быстро меняющемуся технологическому ландшафту вынудила банки реформировать свои технологии и адаптироваться к потребностям клиентов.

Фактически, обслуживание рынка малого бизнеса открывает широкие возможности для финансовых технологий, поскольку традиционные финансовые институты исторически игнорировали это. Это проблема: в среднем только 27,5 процента малых предприятий получают кредиты от банков. Пандемия опустошила малый бизнес, но все признаки указывают на начало восстановления экономики в целом. Возможно, сейчас самое подходящее время для финтех-приложений, чтобы начать предлагать банковские услуги, чтобы помочь возродить малый бизнес по всему миру.

Обход барьеров
Однако процесс подачи заявки на банковский чартер может быть длительным. Например, Varo Money потребовалось три года, чтобы утвердить их. Однако некоторые финтех-компании нашли умные способы обойти этот правительственный барьер, приобретя цифровые банки в своем портфеле. LendingClub смог приобрести Radius Bank в феврале, что, возможно, избавило их от высоких комиссий, связанных с заявкой на банковский чартер.

И Radius Bank, и LendingClub, и Varo Money больше ориентированы на индивидуальных потребителей, чем на малый бизнес, хотя это может измениться. Демократизация биржевой торговли, инвестирования в криптовалюту и онлайн-банкинга расширила доступ к финансовым услугам, обычно предназначенным для среднего и высшего классов.

Рынок финансовых услуг стал настолько изобилующим инновациями и настолько потенциально прибыльным, что многие отрасли пытаются получить свой кусок пирога. Для технологических компаний, которые недавно начали предлагать финансовые услуги, был придуман новый термин: techfin. Однако традиционные финансовые сервисы указывают на то, что без необходимых знаний легкость, с которой обычные люди могут инвестировать деньги через финтех-приложения, может стать опасной. Поскольку финтех-приложения также переходят в банковский сектор, есть опасения, что эти компании будут поощрять своих пользователей вкладывать свои деньги, а не хранить их на сберегательных счетах.

Банковское дело с финтех-приложениями
Итак, что стоит за этой тенденцией к тому, что финтех-компании стремятся вовлечься в банковский сектор, вместо того, чтобы придерживаться партнерских отношений с хорошо зарекомендовавшими себя финансовыми учреждениями? Расширяя свои услуги, включая те, которые наиболее часто встречаются в банковском секторе, финтех-приложения могут расширить свою клиентуру и получить доступ к более широкому рынку. Прибыль, несомненно, больше, так как финтех-компании могут исключить посредников и иметь дело напрямую со своими клиентами, выстраивая отношения в процессе.

Увидим ли мы больше финансовых технологий в банковской сфере?
Для финтех-компаний есть много преимуществ, если они подадут заявку на получение банковского чартера. Однако, как мы упоминали ранее, процесс подачи заявки может быть длительным и дорогостоящим. Существует также множество государственных постановлений и препятствий, которые необходимо преодолеть, прежде чем заявка будет одобрена. Робинхуд усвоил этот урок, когда отозвал заявку на устав национального банка.

Ранее Управление валютного контролера (OCC) обсуждало специальный банковский устав для финтех-компаний, который будет ускорять рассмотрение заявки. Однако он был закрыт в октябре 2019 года после того, как федеральный судья Нью-Йорка постановил, что OCC, регулирующий орган, выпускающий хартии, не имеет полномочий создавать этот особый тип чартера. Тем не менее, это значительное событие, когда три финтех-компании получили одобрение своих банковских уставов (Square, Grasshopper и LendingClub). С 2008 года по всей стране было выдано всего девять банковских чартеров, а за последние 10 лет — ни одного.

Преимущества банковской хартии
Это факт, что традиционные финансовые институты недостаточно обслуживают малые предприятия, особенно малые предприятия, принадлежащие меньшинствам. Верно и то, что многие из этих малых предприятий сильно пострадали от пандемии и были вынуждены закрыть свои двери из-за отсутствия финансирования.

Существует огромная потребность в финансовых услугах для малого и среднего бизнеса, а также для частных лиц, которые только начинают свою финансовую жизнь. Несомненно, существуют препятствия на пути к получению национальной банковской хартии, но вознаграждение астрономическое. Финтех-компании с банковскими чартерами могут работать с автоматизированной клиринговой палатой (ACH), стандартной платежной системой. Они могут работать в любом штате США, не сталкиваясь с законами и юрисдикциями разных штатов, и предлагать своим клиентам страхование FDIC.

Финтех-компании могут встряхнуть финансовый сектор, но это может быть хорошо. Несмотря на негативный пиар о рисках, связанных с новыми приложениями для финтех-инвестирования и ценности криптовалюты, очевидно, что эти компании склоняются к принятию большего количества федеральных правил в обмен на доступ к более широким сегментам рынка. Утверждение такого количества финтех-приложений для национальных банковских уставов послужит дальнейшей легитимации многих из этих новых финтех-приложений и, возможно, станет жесткой конкуренцией для их бывших банковских партнеров в этом процессе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *