FINANCE

Финансовые новости

Нарушая статус-кво | Мировые финансы


Сказать, что 2020 год стал годом преобразований, мягко говоря. Продолжающаяся пандемия вызвала глубокие изменения в том, как мы живем, работаем и общаемся, с принятием длительных мер социального дистанцирования, означающих, что многие аспекты нашей жизни переместились в онлайн за последние 12 месяцев. Кухонные столы теперь используются в качестве рабочего места, встречи были заменены звонками Zoom, а вечерние напитки в пятницу проходят через FaceTime, а не в пабе. Что касается того, как мы тратим деньги, пандемия подтолкнула нас к цифровой сфере.

Когда в феврале 2020 года в Европе впервые начали распространяться опасения по поводу вируса, наличные деньги быстро потеряли популярность, несмотря на исследования, показавшие, что валюта не передает COVID-19. Покупателям предлагалось использовать бесконтактные платежи везде, где они могли, и только в Великобритании использование банкоматов упало на 71 процент с начала марта по середину апреля. Отправляясь в супермаркет и другие важные магазины, мы вместо этого отказываемся от наличных денег и полагаемся на наши карты и мобильные телефоны. В то время как личные расходы снизились в течение 2020 года, объемы онлайн-покупок резко выросли из-за увеличения спроса на товары, что привело к хаосу в цепочке поставок и перегруженности портов во всем мире.

Что касается банковского дела и того, как мы управляем своими деньгами, мы также наблюдаем ускоренный переход к онлайн-услугам. Согласно исследованию, проведенному Mastercard, 62 процента респондентов на 12 европейских рынках заявили, что они были бы заинтересованы в переходе с физических банковских операций на цифровые платформы, а недавний отчет компании Global State of Play также показал, что 53 процента населения мира используют банковские приложения чаще, чем до пандемии.

Итак, глядя на эти тенденции и развивающееся поведение, можно сказать, что 2020 год стал годом, когда финтех действительно стал мейнстримом. Поскольку финансовый кризис, вызванный пандемией, сказывается на домохозяйствах по всему миру, возможно, неудивительно, что клиенты ищут новые способы лучше управлять своими деньгами в это время кризиса. Если мы действительно входим в «новую норму», не следует ли нам также использовать новый подход к нашим финансам?

Дивный новый мир
Пандемия COVID-19 могла начаться как кризис общественного здравоохранения, но с тех пор она превратилась в нечто гораздо большее. Мировая экономика погрузилась в рецессию, которая случается только раз в жизни, выход из которой кажется долгим, медленным и ненадежным.

Мы начали работу раньше просто потому, что думали, что можем помочь в свете экономической неопределенности, вызванной пандемией.

Блокировка подорвала источники средств к существованию и привела к резкому росту безработицы, при этом на тех, кто уже был наиболее уязвим — из бедных, маргинализированных сообществ, — ложилась основная тяжесть экономической боли. И плохая новость в том, что это только начало. Нас предупредили, что худшее еще впереди с точки зрения потери рабочих мест, сокращения доходов домохозяйств и снижения заработной платы, поскольку мир вступает в самую глубокую рецессию со времен Второй мировой войны.

Именно этот ужасный экономический прогноз побудил Джейн-Энн Гадхиа запустить экономичное приложение Snoop в апреле 2020 года — на два месяца раньше запланированного срока. Используя открытый банкинг для подключения к банковским счетам пользователей, приложение затем анализирует траты и сбережения клиентов, определяя, например, где они могут переплачивать по своим пакетам подписки или коммунальным платежам, и предлагает полезные советы о том, где можно сэкономить гроши, когда речь идет о ежедневных, еженедельных и ежемесячных расходах.

«Мы начали работу раньше, просто потому, что думали, что сможем помочь в свете экономической неопределенности, вызванной пандемией», — сказал Гадия World Finance. «Это, наряду с поддержкой наших первых клиентов бета-версии, вселило в нас уверенность в том, что мы можем что-то изменить, и что сейчас не время для запуска». Удаленный запуск в разгар пандемии был в некотором роде проблемой для команды Snoop, но они чувствовали себя обязанными представить приложение широкой публике, как только оно будет готово, чтобы помочь пользователям максимально эффективно использовать свои деньги в том, что они знал, что это решающее время.

Финансовая переоценка
Семьи в Великобритании, где базируется Снуп, в среднем хуже на 515 фунтов стерлингов в месяц из-за воздействия COVID-19, и ожидается, что британская экономика сократится на 11,3 процента в 2020 году, при этом восстановление будет прекращено по крайней мере до 2022 г.

Эти нестабильные и нестабильные времена побудили многих пересмотреть свои расходы и попытаться ужесточить свои кошельки, но может быть трудно понять, где вы могли бы сэкономить деньги, если не знаете, где искать.

Идея Snoop заключается в том, что он сделает всю тяжелую работу за вас, найдет самые лучшие предложения и персонализированные советы по экономии денег и положит их прямо в ваш карман. Запуск Snoop знаменует собой новую главу в впечатляющей карьере Гадии в области финансов. Получив первое образование в качестве бухгалтера в Ernst & Young, Гадиа была представлена ​​бизнес-магнату Ричарду Брэнсону в 1994 году. Всего через несколько месяцев после этого судьбоносного знакомства она помогла Брэнсону запустить Virgin Direct, которая позже стала Virgin Money.

Она возглавляла этот проект более десяти лет, руководя его сейсмическими событиями, такими как финансовый кризис 2008 года и все его последствия. Хотя Virgin Money представляла собой более традиционный банк, работающий на традиционной платформе, именно здесь Гадия впервые заинтересовался банками-претендентами и цифровыми альтернативами обычным финансовым услугам. Действительно, идея Snoop возникла еще до того, как Гадия покинула Virgin Money в 2018 году. Опираясь на уроки, которые она извлекла за свою успешную карьеру на сегодняшний день, она решила посвятить себя Snoop в январе 2019 года, то есть чуть больше года. позже ее видение воплотилось в жизнь.

С момента запуска приложение уже резко увеличилось до более чем 130 000 загрузок и недавно привлекло 10 млн фунтов стерлингов от более 1700 инвесторов в рамках успешной краудфандинговой кампании. Казалось бы, приложение уже оказывает то влияние, которое задумывали его создатели, с одним конкретным предложением Snoop, помогающим жителям поместья в Великобритании получить скидку в размере 75 000 фунтов стерлингов от своего поставщика воды.

И с дополнительными функциями экономии денег в разработке Snoop только начинает выполнять свою миссию по возвращению власти в руки потребителя. «Наша основная задача и основная задача сейчас — это импульс», — говорит Гадия. «Мы ускоряем создание платформы Snoop и всех функций, позволяющих сэкономить деньги, которые мы хотели бы предоставить нашим клиентам, а также помогаем улучшить положение все большего числа людей».

Дама Джейн-Энн Гадхиа, основательница Snoop
Дама Джейн-Энн Гадхиа, основательница Snoop

Свежая перспектива
По мере того, как мир вокруг нас меняется, нам нужны решения, которые отражают возможности и требования нашей «новой нормы». Snoop, как и многие другие технологические компании и стартапы, которые сделали себе имя, преуспели, применив свежий подход к традиционная промышленность. В финансовом мире уже давно доминирует горстка традиционных банков, предлагающих довольно простой набор продуктов и услуг. Однако в последние годы ряд дальновидных финтех-стартапов и банков-конкурентов, специализирующихся только на цифровых технологиях, начали активно вторгаться в отрасль, предоставляя клиентам более быстрый, удобный и персонализированный способ управления своими деньгами.

Глядя на эти тенденции и развивающееся поведение, можно сказать, что 2020 год стал годом, когда финтех действительно стал мейнстримом.

Поскольку финтех существует на стыке финансов и технологий — двух отраслей, в которых традиционно доминируют мужчины, — интересно и обнадеживающе отметить, что некоторые из самых инновационных и интересных компаний в современном мире финансовых технологий были основаны или соучредителями женщин. . Возьмем, к примеру, Starling Bank, который был основан Анной Боден в 2014 году. Компания вошла в историю в ноябре 2020 года, став первым цифровым банком-претендентом, получившим прибыль, обогнав своего конкурента Monzo на пути к прибыльности. В 2020 году Starling уже третий год подряд получает награду в номинации «Лучший британский банк», что стало настоящим событием для финтеха, возглавляемого женщинами.

Тем не менее, индустрии еще предстоит продвинуться вперед в достижении гендерного равенства. В Великобритании финтех-команды, основанные женщинами, получают лишь один процент всего венчурного финансирования, а в США ситуация не намного лучше, где три процента венчурного финансирования поступают в команды, возглавляемые женщинами. Кроме того, есть также широко известная клубная культура мальчиков в сфере высоких технологий и постоянная проблема неравенства в оплате труда. Хотя, безусловно, предстоит еще много работы, разрушительный характер финтеха также дает возможность для прогресса в этой области — в конце концов, при переосмыслении такой традиционной отрасли, как финансы, у этих инновационных компаний, безусловно, есть возможность пересмотреть свой подход. к разнообразию и включению?

Более открытое будущее
Соучредитель Snoop Гадия долгое время активно выступал за гендерное равенство в мире бизнеса и финансов. Выступая в подкасте «Могу ли я задать вам личный вопрос?» В августе 2020 года, она рассказала, что на протяжении всей своей карьеры «белые мужчины старшего возраста» называли ее «чертовски сложной женщиной», рассказывая ведущим шоу, что иногда она , чувствовала чрезмерную критику со стороны своих сверстников за нетрадиционный подход и за то, что этот негативный ответ повлиял на ее психическое здоровье.

Задолго до COVID-19 за цифровым банкингом было объявлено будущее, и традиционные банки вынуждены были модернизировать свои услуги.

Однако, невзирая на такие комментарии, Гадия продолжала добиваться большего вовлечения на каждом этапе своей карьеры. Руководя Virgin Money, она стремилась увеличить число женщин на руководящих должностях и устранить гендерный разрыв в оплате труда в компании. Ее также попросили подготовить отчет для правительства, названный обзором Gadhia, в котором изучается, как компании, оказывающие финансовые услуги, могут достичь лучшего гендерного баланса, особенно когда речь идет о более высоких должностях.

На основании этого отчета, в котором содержится призыв к более инклюзивной культуре, более совершенным стратегиям управления и способам поощрения гибкой работы, Казначейство выпустило Хартию о женщинах в финансах, в которой компаниям, предоставляющим финансовые услуги, предлагается придерживаться курса действий для обеспечения больший гендерный баланс на руководящих должностях. В 2016 году британское правительство присвоило Гадии титул чемпиона по вопросам женщин в финансах в знак признания ее работы, а через год она стала одним из основателей группы по разнообразию и вовлечению бизнеса. Затем в новогоднем списке наград 2019 года она была отмечена за услуги женщинам в сфере финансовых услуг.

«То, с чем сталкиваются женщины — в банковском деле и за его пределами, — это немного другой критерий, по которому следует судить, чем традиционные банкиры», — продолжила она. «Ожидается, что мы будем вести себя определенным образом, чтобы нас приняли. Но на самом деле истинное разнообразие и гендерное равенство заключается не в том, чтобы вести себя одинаково, а в том, чтобы быть разными из-за различий. Мы должны сделать этот шаг вперед », — сказал Гадхиа.

Не секрет, что большее разнообразие лучше для бизнеса. Исследования показали, что компании с гендерным разнообразием, особенно с большим количеством женщин на руководящих должностях, более продуктивны и стабильны во время кризиса. В то время как традиционные компании, предоставляющие финансовые услуги, не спешат уделять первоочередное внимание разнообразию при найме на работу, недавно созданные финтех-компании имеют возможность изменить повествование и с самого начала встроить гендерный баланс в культуру своей компании.

«Я думаю, что инклюзивность важна для людей, общества и экономики», — сказал Гадия World Finance. «И это верно сейчас, как никогда. В конце концов, доказано, что сбалансированный персонал на всех уровнях организации может снизить производительность и повысить прибыльность. Разнообразие рабочей силы позволяет избежать ошибок группового мышления, стимулирует творчество и поощряет инновации. И нам нужны мужчины и женщины всех рас, убеждений и способностей, чтобы вдохновлять это ».

По словам Имрана Гуламхусейнвала, попечителя организации Open Banking Implementation Entity, пять причин, по которым открытый банкинг является безопасной технологией, которой могут пользоваться как потребители, так и бизнес.1. Во-первых, и, возможно, самое главное, это только подписка. По умолчанию никто не записывается в открытый банкинг автоматически.

2. У клиентов никогда не спрашивают данные для входа в систему, и третья сторона не видит и не имеет доступа к данным для входа в банк.

3. Открытый банкинг работает только с согласия, и, чтобы оценить преимущества API, потребители должны дать свое согласие на всех этапах.

4. Только авторизованные третьи стороны могут войти в экосистему. Все стороны, получившие разрешение от FCA, должны пройти серию проверок, около 100, чтобы убедиться, что они соответствуют требованиям.

5. Система защиты прав клиентов встроена в открытый банкинг, поэтому жалобы слышит вся экосистема.

Смещение фокуса
Помимо сосредоточения внимания на гендерном балансе в своих компаниях, финтех-компании могут также выиграть от обеспечения того, чтобы их продукты обращались к клиентской базе, различающейся по полу. По словам Оливера Ваймана, существует возможность получения дохода в размере не менее 700 миллиардов долларов от более качественного обслуживания женщин как клиентов.

Часто финансовые потребности женщин не удовлетворяются традиционными банковскими фирмами, и их можно было бы лучше удовлетворить с помощью альтернативных финансовых технологий, которые предлагают более индивидуальный подход к управлению деньгами. Исследование, проведенное консалтинговой фирмой, показало, что, хотя женщины контролируют две трети мировых расходов домашних хозяйств, они на 25 процентов меньше уверены в своей финансовой проницательности по сравнению с мужчинами.

Фирма также обнаружила, что женщины, как правило, более негативно, чем мужчины, относятся к управлению своими финансами в традиционных банках, предполагая, что у финтех-компаний есть реальная возможность задействовать базу недовольных клиентов и предложить инновационные решения, отвечающие потребностям современных женщин. И это также не означало бы принятия полностью нейтрального с гендерной точки зрения подхода, поскольку данные показывают, что даже предположительно беспристрастные стратегии могут на самом деле больше ориентироваться на предпочтения и требования мужчин, когда дело касается финансового планирования и управления деньгами.

Вместо этого финтех-компании могут извлечь выгоду из понимания конкретных финансовых потребностей женщин и включения их в свои предложения — при этом, конечно, позаботятся о том, чтобы не основывать свой подход на устаревших гендерных стереотипах. Кажется, что более индивидуальный подход к управлению капиталом, предлагаемый финтех-приложениями и банками-претендентами, пользуется популярностью у женщин. Опрос, проведенный в США в 2019 году, показал, что 58 процентов пользователей финансовых приложений составляли женщины, что свидетельствует о том, что женщины более склонны обращаться к финтех-решениям для управления своими расходами.

Джейн Боден, основатель Starling Bank
Энн Боден,
основатель Starling Bank

Часто бывает темнее перед рассветом
Более того, поскольку женщины больше всего пострадали от экономических последствий пандемии COVID-19, для финтех-компаний никогда не было более важного времени прислушиваться к финансовым требованиям женщин. Фактически, Международный валютный фонд предупредил, что экономические возможности женщин за 30 лет могут быть сведены на нет спадом, связанным с COVID-19, при этом как краткосрочные, так и долгосрочные последствия кризиса могут усугубить существующее гендерное неравенство.

Отчет Университета Эксетера показал, что женщины в Великобритании почти в два раза чаще, чем мужчины, потеряли работу во время пандемии, в то время как исследование женской бюджетной группы показало, что во время первого британского отпуска в отпуск женщин было отправлено примерно на 133000 человек больше, чем мужчин. изоляция из-за пандемии. Заработная плата женщин также пострадала сильнее, чем заработная плата мужчин, отчасти потому, что они с большей вероятностью будут работать в секторах, наиболее пострадавших от кризиса, таких как гостиничный бизнес, досуг и розничная торговля.

Поскольку экономические перспективы в ближайшие месяцы выглядят довольно мрачно, понятно, что многие люди — и, возможно, женщины в особенности — могут искать новые способы сбережения и финансового планирования на будущее в это неопределенное время. Вот тут-то и пригодятся приложения для экономии денег, такие как Snoop. Не выходя из дома, клиенты могут отслеживать свои расходы и видеть, где они могли бы сэкономить, а финтех-приложения предлагают более личный и практичный подход к управлению деньгами. все одним нажатием кнопки. Давно прошли те времена, когда вам приходилось лично присутствовать на встрече с финансовым консультантом в отделении вашего банка. Сегодня все, что вам нужно, чтобы управлять своими расходами и ставить цели экономии, — это приложение на базе искусственного интеллекта в вашем кармане. Во времена кризиса финтех может стать ценным средством выживания тем, кто действительно нуждается в финансовых средствах.

Концепция открытого банковского обслуживания быстро набирает обороты и в настоящее время находится на различных этапах принятия в странах по всему миру, разрушая традиционную банковскую отрасль и меняя ее конкуренцию и методы ведения бизнеса.

Великобритания
Открытый банкинг был запущен в Великобритании в январе 2018 года для повышения конкуренции в сфере финансовых услуг. Усыновление было обязательным только для девяти крупнейших банков и строительных обществ, но более мелкие новички также приняли вызов. По состоянию на 2020 год в Великобритании насчитывается 204 регулируемых провайдера открытого банковского обслуживания, и страна считается первопроходцем, установившим свою собственную структуру и стандарт API.

Австралия
Внес открытые банковские операции в закон о правах потребителей на данные с законодательством об открытом банковском обслуживании, принятом в сентябре 2019 года парламентом Австралии. Банки «большой четверки» страны в совокупности контролируют около 95 процентов рынка финансовых услуг, но открытое банковское дело это изменит.

НАС
Открытое банковское дело медленнее начиналось в США, где это в большей степени отраслевая инициатива, в отличие от Великобритании, где его продвигало Управление по конкурентным рынкам. Некоторые считают, что ему нужна поддержка регулирующих органов, чтобы полностью раскрыть его потенциал и способствовать широкому распространению.

Сингапур
Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) и Ассоциация банков Сингапура (ABS) совместно разработали учебник API «Финансирование как услуга», чтобы предоставить финансовым учреждениям, участникам финансовых технологий и другим заинтересованным лицам руководство по разработке и внедрению открытого API. архитектура.

Япония
В июне 2018 года в закон страны о банковской деятельности были внесены поправки для содействия открытому банковскому делу, и, хотя внедрение было добровольным, ожидается, что около 130 зарегистрированных банков в Японии откроют свои API к концу 2020 года, а еще больше запланировано на 2021 год.

Китай
Хотя открытый банкинг признан неотъемлемой частью финансовых технологий, в Китае он все еще находится на начальной стадии, а проблема отсутствия универсальных отраслевых стандартов и мер безопасности данных остается нерешенной.

Мексика и Латинская Америка
С 2018 года у Мексики была амбициозная цель — стать лидером в области открытого банковского обслуживания в регионе Латинской Америки. Он добился значительных успехов, приняв в 2018 году закон о финансовых технологиях, устанавливающий открытые банковские стандарты и требующий их принятия банками.

Европа
По сравнению с Великобританией, первоначальный прогресс в остальной части Европы был медленным, но многие страны и банки по всей Европе в настоящее время принимают инициативу, включая Германию, Люксембург и Италию, а также общеевропейскую платежную инициативу Берлинской группы, состоящую из большего числа чем 40 отдельных банков.

Постпандемическое будущее
В связи с тем, что за последний год наш мир претерпел так много значительных преобразований, было много разговоров о том, станут ли эти изменения постоянной частью нашего постпандемического будущего. Долгожданная вакцина COVID-19 вполне могла бы обеспечить дорожную карту выхода из пандемии, и, хотя ее внедрение может быть медленным и постепенным, она дала столь необходимый свет в конце туннеля. Но если «нормальная жизнь» возобновится, как мы теперь можем надеяться, насколько «нормальной» она будет? Вступим ли мы в новую эру, сформированную и преобразованную опытом 2020 года? Или мы будем постепенно возвращаться к рутине и поведению прошлого? Как показал прошлый год, любые прогнозы относительно будущего в значительной степени бесполезны, но трудно представить, что пандемия не оставит глубоких социальных, культурных и экономических шрамов.

Уже много лет мир переживает цифровую революцию, и COVID-19 ускорил переход к онлайн-ориентированию. Это особенно верно, когда речь идет об управлении капиталом. Задолго до COVID-19 за цифровым банкингом провозглашали будущее, когда традиционные банки вынуждены модернизировать свои услуги и предлагать практичные, персонализированные варианты для цифровой эпохи и ее все более технически подкованных потребителей.

Было ясно, что клиентам нужны быстрые, удобные, гипер-персонализированные продукты одним нажатием кнопки, и если они не могли получить их в своих традиционных банках, они были рады искать в другом месте. Если это было то направление, в котором банковское дело развивалось в мире до пандемии, COVID-19 только ускорил эту цифровую трансформацию.

Технологии проложат путь
Согласно опросу, недавно проведенному Plaid, 67 процентов респондентов планируют продолжать управлять большей частью своих финансов в цифровом формате после завершения пандемии, что означает реальный сдвиг в подходе потребителей к банковскому делу и управлению деньгами. Люди ищут новые решения, и внедрение финансовых технологий стремительно растет во всех возрастных группах.

«Почти 50 миллионов британских потребителей имеют текущий счет, и более 25 миллионов человек используют свои мобильные устройства для управления своими деньгами — цифра, которая быстро растет как побочный продукт COVID-19», — говорит Гадия. «Такие приложения, как Snoop, могут улучшить обслуживание потребителей и сэкономить им много денег. Мы подсчитали, что наше приложение может сэкономить пользователям в среднем 1500 фунтов стерлингов на семью в год. Таким образом, я думаю, что такие компании, как Snoop, будут играть очень большую роль в том, как люди управляют своими деньгами в будущем — все это будет основано на новейших технологиях, гипер-персонализированном опыте и независимости ». Хотя многие из нас жаждут возврата к «старому нормальному» в нашей личной жизни, по крайней мере, кажется, что когда дело доходит до наших финансов, эти цифровые тенденции сохранятся. По мере того, как в ближайшие годы мир находит выход из глубокой и мрачной рецессии, финтех вполне может способствовать его восстановлению — и все это одним касанием экрана смартфона.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *